Haluan kaiken heti, heti, heti!

Säästäminen on tylsää. Sitä paitsi, rahan laittaminen sivuun tulevaisuutta varten on todella pahasti vastoin ihmisen luonnetta. Ihmisen luonnollisin tapa arvottaa tulevaisuutta ei toimi samoin kuin kauppatieteissä, eli tavallisella diskonttauksella. Jos mietitään esimerkiksi pikavippejä, satojen - jopa tuhansien - prosenttien "todellisia vuosikorkoja" pyytävät pikavippilainat ovat täysin järjettömiä. Kuitenkin ne menestyvät todella hyvin, ja uusia palveluja syntyy kuin sieniä sateella.

Ihmisen luonnollinen tapa arvottaa tulevaisuutta on ns. hyperbolisella diskonttauksella, jossa diskonttokorko kasvaa ajan funktiona. Tämä aiheuttaa jänniä ilmiöitä, esimerkiksi, kymmenen viikon päästä saatava 100€ tuntuu huonommalta vaihtoehdolta yhdentoista viikon päästä saatavaan 115 euroon verrattuna - tokihan sitä jaksaa viikon ylimääräistä odottaa, jos sillä saa 15 euroa lisää. Kuitenkin, kun kymmenen viikkoa  alkaa tulla täyteen, rupeaa tuo 100€ polttelemaan, ja ylimääräinen viikko mitättömän 15€ vuoksi tuntuu olevan täysin liikaa.

Esimerkiksi vippi.fi tarjoaa 100 euron pikavippiä, josta 7 päivän jälkeen joutuu maksamaan 15€ korkoa. Vuosikorko, jolla tämä alkaisi käymään järkeen, tulisi olla melkein 150 000 %. Tätä lukua muuten ei tule sekoittaa kuluttajansuojalain antamaan "todelliseen vuosikorkoon". Kyseisessä esimerkissä tuo olisi nimittäin "vain" joitain satoja prosentteja.

Talouden tapa arvottaa rahaa

Jatketaan samalla esimerkillä. Jos oletetaan että haluat normaalisti 10% tuoton rahoillesi, on ylläoleva vaihtoehto 100 ja 115 euron välillä, diskontattuna mihin hetkeen hyvänsä, päivän selvä juttu. Tilanne näyttää kutakuinkin tältä:

Aika ei tällä diskonttokorolla pääse kovin paljoa vaikuttamaan.

"Luonnollinen", hyperbolinen diskonttaus

Hyperbolisessa diskonttauksessa, arvoa odottava henkilö laittaa suuren painoarvon sille, kuinka äkkiä hän arvon saa. Tämä on varmasti jokaiselle täysin yksilöllistä, mutta havainnoidakseni, se tuntuu jotensakin tältä:

Tuo 115€ tuntuu alussa arvokkaammalta, mutta mitä lähemmäksi 10. viikkoa päästään, sen jyrkemmin nopeammin saatavan vaihtoehdon arvo nousee.

Säästäminen ei ole "luonnollista"

Ihmisen käyttäytyminen tällä tavoin osoittaa, että säästäminen ei ole luonnollista. Tämä on hyvä pitää mielessä, kun pohtii törsäämistä: matka Australiaan, päiväretki huvipuistoon, kilo karkkia. En tarkoita, että ikinä ei kannattaisi mitään ostaa, joka ei ole "taloudellisesti järkevää". Elämästä nauttiminen menee varmasti puisevaksi, jos joka kolapulloa ostaessa tekee laskelmat, miten paljon se 1,5€ on 40 vuoden päästä. Tarkoitan vain sitä, että joskus rahaa käyttäessään voi olla hyödyllistä miettiä, nauttiiko siitä uudesta SodaStreamista Crystalista oikeasti koko rahan edestä, vai riittääkö se sittenkin se Wassermaxx :)

Minun luonne oli muuten ostamassa jo sitä Crystalia.